BANCASSURANCE 2.0: Khi bảo hiểm không còn “phải bán bởi nhân viên ngân hàng” mà trở thành một tính năng trong ứng dụng ngân hàng

I Bancassurance 1.0 và câu hỏi mới trong kỷ nguyên số

Trong nhiều năm, Bancassurance chủ yếu được xây dựng trên một mô hình khá đơn giản: ngân hàng có khách hàng, công ty bảo hiểm có sản phẩm, còn Relationship Manager (RM) / Personal Banking Officer (PBO) là người kết nối hai bên.

Nói cách khác, bảo hiểm được xem như một sản phẩm để bán thêm thông qua mạng lưới và đội ngũ bán hàng của ngân hàng. Nhiều lúc, đó là sự ép bán, có thể vi phạm Nghị định 46 / Thông tư 67.

Nhưng khi hành vi khách hàng ngày càng dịch chuyển lên digital banking, câu hỏi quan trọng không còn là:

Đó chính là sự chuyển dịch từ Bancassurance 1.0 sang Bancassurance 2.0, nơi mô hình kinh doanh (business model), trải nghiệm khách hàng (customer experience) và công nghệ (technology) được thiết kế lại để bảo hiểm trở thành một phần tự nhiên của hành trình tài chính số.

II Từ “đi bán bảo hiểm” sang “nhúng bảo hiểm”

Hãy hình dung một khách hàng vừa được phê duyệt một khoản vay tiền mặt, vay tín chấp, vay mua ô tô hoặc vay mua nhà. Ngày nay, phần lớn thông tin và giao dịch liên quan đến khoản vay đã được quản lý trên Mobile Banking.

Trong mô hình truyền thống, RM/PBO có thể phải thu thập thông tin, nhập lại dữ liệu trên một hệ thống khác, gửi email hoặc nhắn Zalo cho bộ phận back-office chuyên trách bảo hiểm, hoặc làm việc với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm để lấy báo giá. Sau đó, RM phải tổng hợp, so sánh các phương án và quay lại tư vấn cho khách hàng.

Vậy tại sao không đưa khách hàng thẳng đến một “gian hàng bảo hiểm số” ngay trên Mobile Banking? Ví dụ: “Xem và so sánh các phương án bảo hiểm.” Khách hàng chỉ cần bấm vào và hoàn tất toàn bộ hành trình ngay trong ứng dụng:

RM lúc này không còn phải “bán” từng hợp đồng bảo hiểm. RM chỉ cần giới thiệu cho khách hàng tính năng bảo hiểm trên Mobile Banking. Hệ thống có thể ghi nhận RM code / referral code để tính doanh số và chi trả thù lao giới thiệu theo cơ chế phù hợp.

Đây là một thay đổi rất căn bản. Bảo hiểm không còn là một sản phẩm nằm bên ngoài hệ sinh thái ngân hàng, cần được tư vấn và bán offline bởi RM.

Một số màn hình đặt vé máy bay được tạo bởi VNTravel / VNPAY trên ứng dụng ngân hàng (Vietcombank).

III WebView SSO: Con đường nhanh hơn để triển khai Embedded Insurance

Một trong những rào cản lớn nhất của Embedded Insurance không nằm ở ý tưởng, mà nằm ở kết nối integration.

Nếu mỗi sản phẩm bảo hiểm và mỗi doanh nghiệp bảo hiểm đều cần một dự án API riêng để tích hợp với Core Banking hoặc Mobile Banking, ngân hàng rất nhanh có thể phải đối mặt với:

• IT backlog ngày càng lớn.
• Chi phí tích hợp cao.
• Thời gian triển khai kéo dài.
• Chi phí maintenance và nâng cấp liên tục.
• Nhiều hệ thống cần được vận hành song song.
• Bài toán hỗ trợ khách hàng, cấp đơn và bồi thường sau bán.

Không phải ngân hàng nào cũng có đủ nguồn lực hoặc quy mô để tự xây dựng và vận hành toàn bộ infrastructure này.

Nhưng nếu không triển khai, ngân hàng có thể bỏ lỡ một nguồn doanh thu mới, giảm mức độ tương tác trên Mobile Banking và quan trọng hơn, có thể bỏ lỡ cơ hội cung cấp những giải pháp mà khách hàng thực sự cần tại đúng thời điểm.

WebView SSO tạo ra một kiến trúc nhẹ hơn

Với Single Sign-On (SSO), khách hàng đã đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng có thể truy cập một insurance marketplace ngay bên trong Mobile Banking mà không cần đăng nhập lại. Trải nghiệm đối với khách hàng gần như một tính năng native của ứng dụng.

Ở phía sau, WebView được kết nối với một Embedded Insurance Platform như Saladin có khả năng kết nối nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, thực hiện báo giá, so sánh sản phẩm, thanh toán online, cấp hợp đồng điện tử và hỗ trợ các quy trình sau bán, bao gồm cả bồi thường.

Điều này giúp ngân hàng giảm đáng kể độ phức tạp của integration và có thể mở rộng danh mục sản phẩm nhanh hơn mà không phải xây lại toàn bộ digital customer journey cho từng doanh nghiệp bảo hiểm.

IV Mô hình này thực ra không mới

Nếu nhìn rộng hơn, đây không phải là một mô hình hoàn toàn mới. Nó khá tương đồng với cách Mobile Banking-as-a-Platform đã được triển khai tại Việt Nam trong nhiều năm bởi VNPAY.

Khi mở ứng dụng ngân hàng, khách hàng ngày nay có thể bắt gặp những tính năng dưới đây được cung cấp bởi VNTravel / VNPAY:

Một số màn hình mua bảo hiểm được tạo bởi Saladin trên ứng dụng ví điện tử ZaloPay.

Đây không phải là những sản phẩm cốt lõi của ngân hàng. Ngân hàng không nhất thiết phải tự sở hữu đội ngũ vận hành khách sạn, hãng hàng không hay taxi. Thay vào đó, ngân hàng cung cấp customer access, distribution và digital interface, trong khi các đối tác chuyên biệt cung cấp sản phẩm và vận hành phía sau.

Embedded Insurance có thể được nhìn theo đúng logic đó. Đối với ngân hàng, credit insurance và bancassurance nhân thọ có thể tiếp tục là những mảng kinh doanh chiến lược với economics hấp dẫn. Trong khi đó, bảo hiểm phi nhân thọ có thể đóng một vai trò khác: trở thành một lớp dịch vụ bảo vệ được nhúng vào các hành trình tài chính và đời sống của khách hàng.

Ngân hàng không nhất thiết phải xây dựng toàn bộ năng lực bảo hiểm từ đầu. Thay vào đó, ngân hàng có thể hợp tác với một Embedded Insurance Platform chuyên biệt, bắt đầu từ những sản phẩm có customer journey rõ ràng như:

• Bảo hiểm ô tô: TNDS bắt buộc, bảo hiểm vật chất xe.
• Bảo hiểm du lịch.
• Bảo hiểm nhà tư nhân.
• Bảo hiểm sức khỏe.
• Bảo hiểm tai nạn.
• Và nhiều sản phẩm phi nhân thọ khác.

Tất cả có thể được đưa vào Mobile Banking mà không cần xây lại toàn bộ digital journey cho từng sản phẩm hoặc từng doanh nghiệp bảo hiểm.

V Bancassurance 2.0 thực chất là một cuộc chuyển dịch về kiến trúc

Có lẽ đây mới là thay đổi quan trọng nhất.

RM vẫn có thể đóng vai trò quan trọng, nhưng không nhất thiết phải “bán” từng hợp đồng. Ngân hàng tạo ra đúng điểm chạm. Hệ thống đưa ra sản phẩm phù hợp. Khách hàng chủ động lựa chọn. Và giao dịch được hoàn tất digital.

RM có thể tham gia khi khách hàng cần tư vấn hoặc thông qua referral, nhưng RM không còn là điểm nghẽn để một giao dịch bảo hiểm có thể xảy ra.

VI Từ một “sales product” thành một “digital banking feature”

Khi bảo hiểm được nhúng vào các hành trình tài chính hiện hữu, ngân hàng có thể tạo ra hàng triệu cơ hội giao dịch thay vì phụ thuộc vào một vài chiến dịch bán bảo hiểm lớn.

Bảo hiểm không còn là một sản phẩm mà ngân hàng phải “đi bán”. Nó trở thành một tính năng (digital banking feature) xuất hiện đúng thời điểm khách hàng có nhu cầu.

Và có lẽ đây chính là bản chất của Bancassurance 2.0:

Với Embedded Insurance + WebView SSO, ngân hàng không cần phải xây dựng thêm một business bảo hiểm hoàn chỉnh bên cạnh Digital Banking. Bảo hiểm đơn giản trở thành một phần của Digital Banking.

Quan trọng nhất là tìm được đối tác có đủ giấy phép, công nghệ hàng đầu sẵn có, đội ngũ tư vấn và hỗ trợ chuyên nghiệp từ đầu đến cuối như Saladin.