Xe máy và ô tô là những phương tiện di chuyển chủ yếu của người dân Việt Nam. Tuy nhiên, cùng với mật độ phương tiện ngày càng gia tăng là những rủi ro tai nạn giao thông luôn hiện hữu trên mỗi hành trình. Trên thực tế, không ít trường hợp lái xe hoặc hành khách bị thương tích nghiêm trọng nhưng lại không được bồi thường đầy đủ nếu chỉ tham gia Bảo hiểm TNDS bắt buộc (bởi loại bảo hiểm này chủ yếu bảo vệ quyền lợi của bên thứ ba). 

Chính vì vậy, Bảo hiểm Tai nạn người ngồi trên xe (còn gọi là Bảo hiểm Tai nạn NNTX/LPX) ra đời như một giải pháp bổ trợ thiết thực, giúp gia tăng mức độ bảo vệ tài chính cho lái xe, phụ xe và hành khách khi chẳng may gặp rủi ro. 

Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu chi tiết: nên mua Bảo hiểm Tai nạn NNTX/LPX khi nào, quyền lợi cụ thể ra sao, mức phí thế nào và lý do vì sao nên cân nhắc mua kèm Bảo hiểm TNDS bắt buộc để có được sự an tâm trọn vẹn khi tham gia giao thông. 

1. Bảo hiểm Tai nạn Người ngồi trên xe là gì? 

Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, dành cho: 

• Lái xe. 

• Phụ xe. 

• Hành khách ngồi trên ô tô hoặc xe máy. 

Bảo hiểm sẽ chi trả chi phí y tế, bồi thường thương tật hoặc tử vong nếu người ngồi trên xe gặp tai nạn trong quá trình xe đang lưu thông, hoặc trong lúc lên xuống xe. 

Phạm vi và thời hạn bảo hiểm: 

• Đối tượng được bảo hiểm là lái xe, phụ xe và những người khác được chở trên xe cơ giới 

• Thời hạn bảo hiểm được quy định trên chứng nhận bảo hiểm. Thường mua kèm Bảo hiểm TNDS Bắt Buộc với thời hạn bảo hiểm từ 1 đến 3 năm 

• Phạm vi bảo hiểm bao gồm thiệt hại thân thể đối với người được bảo hiểm do tai nạn khi đang ở trên xe, lên xuống xe trong quá trình xe đang tham gia giao thông. 

Lý do nên mua Bảo hiểm Tai nạn Người ngồi trên xe 

• Bảo vệ tài chính toàn diện: không chỉ bảo vệ bên thứ ba như TNDS bắt buộc, mà còn bảo vệ chính người lái xe và hành khách. 

• Chi phí cực thấp: chỉ từ 0.1% giá trị bảo hiểm, dễ dàng mua kèm khi mua Bảo hiểm TNDS. 

• Yên tâm trọn vẹn: an tâm hơn khi chở người thân, bạn bè hoặc khách hàng trên hành trình. 

2. Quyền lợi bảo hiểm 

Công ty bảo hiểm sẽ chi trả đền bù cho Người được bảo hiểm trong các tường hợp sau: 

• Trường hợp Người được bảo hiểm bị tử vong thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: chi trả 100% số tiền bảo hiểm ghi trên Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm. 

• Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật thân thể, công ty bảo hiểm sẽ chi trả như sau:  

• Thương tật vĩnh viễn: trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm quy định tại Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật 

• Thương tật tạm thời: công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm quy định tại Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật hoặc trả tiền bảo hiểm theo chi phí y tế thực tế, hợp lý và chi phí bồi dưỡng bằng 0,1% x số tiền bảo hiểm/ngày nằm viện tuy theo số tiền bảo hiểm mà NĐBH tham gia. Trong mọi trường hợp tổng số tiền chi trả không vượt quá tỷ lệ phần trăm thương tật trong Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật 

3. Biểu phí bảo hiểm 

Dành cho xe máy

Dành cho xe ô tô (Áp dụng cho xe ô tô 5 chỗ ngồi)

Một trong những điểm nổi bật nhất của Bảo hiểm Tai nạn NNTX/ Tai nạn LPX, NNTX chính là mức phí cực kỳ thấp, chỉ từ 0.1% trên tổng số tiền bảo hiểm. So với các sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân khác trên thị trường, phí của sản phẩm này thấp hơn từ 2 đến 3 lần, nhưng quyền lợi bảo hiểm lại vô cùng thiết thực. 

Ví dụ minh họa về phí bảo hiểm: 

• Đối với bảo hiểm xe máy: Với mức trách nhiệm 50 triệu đồng/người/vụ cho 2 người ngồi trên xe, khách hàng chỉ cần đóng khoảng 100.000 đồng/năm. 

• Đối với bảo hiểm ô tô: Với mức trách nhiệm 50 triệu đồng/người/vụ cho 5 người ngồi trên xe, phí bảo hiểm cũng chỉ từ 250.000 đồng/năm. 

4. Điểm loại trừ 

• Tai nạn ngoài lãnh thổ Việt Nam. 

• Người được bảo hiểm (NĐBH) cố ý gây thiệt hại hoặc thực hiện các hành vi trái quy định của pháp luật khi xe đang tham gia giao thông. 

• NĐBH điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong khí thở hoặc sử dụng các chất kích thích bị cấm theo quy định pháp luật. 

• NĐBH điều khiển xe nhưng không có GPLX hợp lệ. 

• NĐBH tử vong hoặc thương tật thân thể do xe vận chuyển các loại hàng hóa trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định về vận chuyển, xếp dỡ. 

• NĐBH bị tử vong, thương tật thân thể do sử dụng xe để tập lái, tham gia hoạt động thể thao, đua xe. 

• Xe không tự vận hành mà do một phương tiện khác kéo, đẩy gây tử vong hoặc thương tật thân thể cho NĐBH, trừ TH xảy ra đối với Lái xe máy/ mô tô. 

5. Thủ tục yêu cầu bồi thường (hồ sơ cần chuẩn bị, quy trình xử lý) 

Khi xảy ra sự cố 

• Bước 1: Khi xảy ra tai nạn cần giữ nguyên hiện trường, áp dụng các biện pháp cứu chữa thương tổn về người và hạn chế các tổn thất, thiệt hại về tài sản. Báo ngay cho cảnh sát giao thông hoặc cơ quan công an, chính quyền địa phương để phối hợp giải quyết tai nạn, gọi ngay hotline trên giấy chứng nhận bảo hiểm thông báo tổn thất và nhận hướng dẫn cụ thể. 

• Bước 2: Thu thập và gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường 

Hồ sơ yêu cầu bồi thường 

1. Giấy YCBT theo mẫu 

2. Hồ sơ liên quan đến xe, lái xe 

3. Tài liệu chứng mình thiệt hại về người 

4. Tài liệu chứng mình thiệt hại về tài sản 

5. Bản sao các tài liệu liên quan của các cơ quan có thẩm quyền 

6. Biên bản giám định tổn thất 

6. Một số trường hợp ví dụ mà Bảo hiểm Tai nạn NNTX/ Tai nạn LPX, NNTX chi trả quyền lợi: 

Ví dụ 1: 

Anh A tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc xe máy và mua thêm bảo hiểm Tai nạn NNTX/ Tai nạn LPX, NNTX với mức trách nhiệm 200 triệu đồng/người/vụ. 

Vào ngày 15/05 /2025, trên đường đi làm, anh A chạy xe không đúng làn đường quy định và va chạm với một xe ô tô cùng chiều (lỗi hoàn toàn thuộc về anh A). Vụ tai nạn khiến xe ô tô bị móp méo phần thân, thiệt hại ước tính 30 triệu đồng. Xe máy của anh A hư hỏng nặng, bản thân anh A bị gãy chân, phải cấp cứu và điều trị tại bệnh viện trong 5 ngày, chi phí điều trị 15 triệu đồng. 

Trong trường hợp này, bảo hiểm chi trả như sau: 

• Bảo hiểm TNDS bắt buộc xe máy chi trả: 

• 30 triệu đồng cho thiệt hại (trong trường hợp nà là về tài sản) của bên thứ ba (xe ô tô). 

• Không chi trả cho thiệt hại xe máy của anh A, vì bảo hiểm TNDS bắt buộc chỉ bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe (bồi thường các thiệt hại mà chủ xe gây ra cho bên thứ ba). 

• Bảo hiểm Tai nạn NNTX chi trả: 

• 15 triệu đồng cho phần thương tật gãy chân của anh A (thanh toán theo chi phí y tế thực tế). 

• 3.000.000 đồng trợ cấp nằm viện (tính theo công thức 0,1% x 200 triệu đồng/ngày x 15 ngày). 

Tổng cộng, anh A được bảo hiểm chi trả: 

• 30 triệu đồng từ bảo hiểm TNDS bắt buộc. 

• 18.000.000 đồng từ bảo hiểm Tai nạn người ngồi trên xe. 

Ví dụ 2: 

Một khách hàng tên là chị B đã tham gia Bảo hiểm Tai nạn LPX, NNTX cho xe ô tô của gia đình với mức trách nhiệm 100 triệu đồng/người/vụ, áp dụng cho tất cả người ngồi trên xe (bao gồm cả lái xe và hành khách). 

Vào ngày 10/07/2025, khi đang lưu thông trên đường, xe ô tô của chị B bất ngờ bị một xe tải tông trúng từ phía sau tại ngã tư. Vụ tai nạn khiến xe ô tô của chị B hư hỏng nặng phần đuôi xe. Một hành khách ngồi hàng ghế sau (chị C) bị thương nghiêm trọng, được đưa đi cấp cứu và điều trị tại bệnh viện. Sau quá trình giám định y tế, chị C được xác định suy giảm khả năng lao động vĩnh viễn 85%, tức là mất toàn bộ khả năng lao động. 

Theo quy định của hợp đồng bảo hiểm Tai nạn LPX, NNTX  mà chị B đã tham gia, trường hợp hành khách bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn (tức tỷ lệ suy giảm khả năng lao động từ 81% trở lên) sẽ được chi trả 100% số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng. 

Vì mức trách nhiệm bảo hiểm chị B lựa chọn là 100 triệu đồng/người/vụ, nên chị C đã được công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng. 

Các ví dụ trên cho thấy tầm quan trọng của việc tham gia Bảo hiểm Tai nạn LPX, NNTX khi sở hữu ô tô. Chỉ với chi phí từ vài trăm nghìn đồng mỗi năm, người tham gia bảo hiểm có thể được bảo vệ trước những rủi ro không lường trước trên hành trình, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính cho người thân và hành khách đi cùng xe. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo. Vui lòng liên hệ với Saladin để được tư vấn và hỗ trợ tìm được các sản phẩm bảo hiểm phù hợp.

MỌI NHU CẦU TƯ VẤN VÀ THẮC MẮC LIÊN HỆ