Đồng chi trả bảo hiểm là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe. Tỷ lệ đồng chi trả được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm, giúp cả hai bên cùng có trách nhiệm trong việc quản lý và sử dụng các dịch vụ. Vậy, đồng chi trả bảo hiểm là gì, cách tính đồng chi trả như thế nào?

1. Đồng chi trả bảo hiểm là gì?

Đồng chi trả bảo hiểm là hình thức chia sẻ chi phí giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm khi phát sinh sự kiện bảo hiểm. Tỷ lệ đồng chi trả được quy định rõ trong hợp đồng, giúp phân chia trách nhiệm tài chính và khuyến khích sử dụng dịch vụ hợp lý.

Đồng chi trả thường được áp dụng trong bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe và một số loại hình bảo hiểm tài sản. Trong bảo hiểm y tế, đồng chi trả có thể là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm y tế (BHYT) cùng chi trả với cơ quan bảo hiểm xã hội (BHXH) theo tỷ lệ % được hưởng của loại thẻ BHYT mà người tham gia sở hữu.

Ví dụ: Nếu hợp đồng bảo hiểm quy định tỷ lệ đồng chi trả là 80/20, điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 80% chi phí, và người được bảo hiểm sẽ thanh toán 20% chi phí còn lại.

2. Lợi ích và hạn chế của việc đồng chi trả bảo hiểm

Lợi ích:

• Giảm phí bảo hiểm hàng năm: Khi bạn chấp nhận đồng chi trả, công ty bảo hiểm sẽ giảm phí bảo hiểm định kỳ cho bạn vì họ không phải gánh toàn bộ chi phí y tế nên người mua bảo hiểm sẽ được trả mức phí thấp hơn.
• Mở rộng quyền lợi bảo hiểm: Một số gói bảo hiểm áp dụng đồng chi trả thường đi kèm với quyền lợi nâng cao, chẳng hạn như phạm vi bảo hiểm được mở rộng. Ví dụ: Nếu bạn chấp nhận đồng chi trả dựa trên vị trí địa lý, bạn có thể được mở rộng phạm vi bảo hiểm ra các quốc gia có hệ thống y tế tiên tiến như Singapore, Mỹ,… những nơi mà chi phí điều trị cao nhưng chất lượng dịch vụ vượt trội.
• Hỗ trợ tài chính cho các chi phí lớn: Mặc dù chỉ phải trả một phần chi phí, nhưng phần còn lại do bảo hiểm chi trả vẫn giúp người mua bảo hiểm giảm đáng kể gánh nặng tài chính khi gặp vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.

Hạn chế:

• Tăng chi phí khi sử dụng dịch vụ y tế: Người mua bảo hiểm phải trả một phần chi phí mỗi lần khám chữa bệnh, đặc biệt nếu mức đồng chi trả cao, điều này có thể gây áp lực tài chính nếu bạn cần điều trị thường xuyên.
• Không phù hợp với người có bệnh mãn tính: Nếu bạn mắc bệnh mãn tính hoặc cần điều trị dài hạn, số tiền đồng chi trả tích lũy có thể lớn hơn số tiền tiết kiệm được từ việc giảm phí bảo hiểm.
• Khả năng bị từ chối dịch vụ nếu không đủ tiền trả trước: Một số cơ sở y tế có thể yêu cầu bạn thanh toán phần đồng chi trả trước khi cung cấp dịch vụ, gây khó khăn nếu bạn không có sẵn tiền mặt.

3. Cách tính đồng chi trả bảo hiểm

Cách tính đồng chi trả bảo hiểm có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm và quy định của từng công ty bảo hiểm. Phổ biến nhất có 3 phương pháp tính sau:

Tính theo tỷ lệ phần trăm:

Đây là phương pháp phổ biến nhất, trong đó người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm chia sẻ chi phí theo một tỷ lệ phần trăm đã được quy định trong hợp đồng.

Ví dụ: Nếu hợp đồng quy định tỷ lệ đồng chi trả là 70/30, điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 70% chi phí, và người được bảo hiểm sẽ thanh toán 30% chi phí còn lại.

Công thức tính: Số tiền người được bảo hiểm phải trả = Tổng chi phí x Tỷ lệ đồng chi trả của người được bảo hiểm.

Ví dụ, chi phí điều trị là 10.000.000đ, tỷ lệ đồng chi trả của bạn là 230% thì số tiền bạn cần trả là 3.000.000đ.

Tính theo số tiền bảo hiểm:

Đối với một số sản phẩm bảo hiểm, mức đồng chi trả có thể dựa trên tổng số tiền bảo hiểm đã mua.   

Ví dụ: Hợp đồng quy định người được bảo hiểm phải đồng chi trả 10% trên số tiền bảo hiểm.

Tính theo mức đóng bảo hiểm:

Với một số sản phẩm bảo hiểm khác, đồng chi trả có thể dựa trên trung bình mức phí bảo hiểm mà người tham gia đã đóng.

4. Cách tính đồng chi trả bảo hiểm sức khỏe khi đi khám bệnh

Việc tính toán đồng chi trả bảo hiểm sức khỏe khi đi khám bệnh có thể khá phức tạp, vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Trong đó, các yếu tố chính ảnh hưởng đến đồng chi trả phải kể đến:

• Tỷ lệ đồng chi trả: Đây là tỷ lệ phần trăm mà bạn phải chi trả cho các chi phí y tế. Ví dụ, nếu tỷ lệ đồng chi trả là 20%, bạn sẽ phải trả 20% chi phí, và công ty bảo hiểm sẽ trả 80%.
• Mức khấu trừ: Một số hợp đồng bảo hiểm yêu cầu bạn trả một khoản tiền nhất định (mức khấu trừ) trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả.
• Giới hạn chi trả: Hợp đồng bảo hiểm có thể có giới hạn về số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho một dịch vụ hoặc trong một năm.
• Loại dịch vụ y tế: Tỷ lệ đồng chi trả có thể khác nhau tùy thuộc vào loại dịch vụ y tế bạn sử dụng (ví dụ: khám bệnh ngoại trú, nhập viện, xét nghiệm, thuốc men).
• Cơ sở y tế: Một số hợp đồng bảo hiểm có mạng lưới các cơ sở y tế được ưu tiên. Nếu bạn khám chữa bệnh tại các cơ sở ngoài mạng lưới, tỷ lệ đồng chi trả có thể cao hơn.

Do đó, điều quan trọng nhất là phải đọc kỹ hợp đồng trước khi quyết định mua bảo hiểm sức khỏe. Hợp đồng sẽ quy định rõ ràng về tỷ lệ đồng chi trả, các khoản chi phí được bảo hiểm, và các điều kiện áp dụng. Các công ty bảo hiểm khác nhau cũng có thể có các quy định khác nhau, vì vậy không có một công thức tính toán đồng chi trả chung cho tất cả.

Để lựa chọn chính xác, bạn có thể tìm hiểu hoặc nhận tư vấn từ Saladin, đơn vị hàng đầu cung cấp bảo hiểm trực tuyến tại Việt Nam. Đội ngũ chuyên gia của Saladin sẽ giải đáp thắc mắc về đồng chi trả bảo hiểm và giúp bạn hiểu rõ quy định để chọn bảo hiểm sức khỏe phù hợp. Saladin hợp tác với nhiều công ty bảo hiểm lớn như Bảo Việt, PVI, Bảo Minh, Liberty, Vietinbank, VNI, BSH, đảm bảo sự an tâm với các điều khoản minh bạch. Saladin giúp đơn giản hóa quy trình mua bảo hiểm, cho phép so sánh phí và quyền lợi giữa các nhà cung cấp. Đồng thời, Saladin cũng cung cấp nhiều ưu đãi để việc mua bảo hiểm thuận tiện hơn.

Kết

Việc hiểu rõ về đồng chi trả và cách tính toán sẽ giúp người tham gia bảo hiểm nắm bắt được quyền lợi và trách nhiệm của mình, từ đó đưa ra quyết định sáng suốt khi lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp. Tuy nhiên, để có thông tin chi tiết và chính xác nhất, người tham gia bảo hiểm nên tìm hiểu kỹ lưỡng các điều khoản của hợp đồng hoặc liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm để được tư vấn cụ thể.

Cẩm nang sức khỏe

Mẹo sống khỏe   Hỏi đáp sức khỏe   Tư vấn bảo hiểm  

Khám chữa bệnh   Nha khoa   Sức khỏe cho bé   Sức khỏe đàn ông   Sức khỏe gia đình   Sức khỏe mẹ bầu   Sức khỏe phụ nữ   Ung thư và bệnh hiểm nghèo

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo. Vui lòng liên hệ với Saladin để được tư vấn và hỗ trợ tìm được các sản phẩm bảo hiểm phù hợp.

MỌI NHU CẦU TƯ VẤN VÀ THẮC MẮC LIÊN HỆ